Финансовые привычки американцев

1. Инвестиционная пенсия

Американцы не рассчитывают на государственную пенсию. Нет, конечно, на неё можно вполне прожить: средняя пенсия в Калифорнии в 2020 году составила 1496$ в месяц, плюс различные программы поддержки пенсионеров.

Однако, американские пенсионеры не хотят "проживать", они предпочитают во время выхода на пенсию не снижать свой высокий уровень жизни: пить вино на летних верандах, путешествовать, иметь интересные хобби и содержать свой бассейн.

Но если вы читали мою статью о том, сколько нужно для комфортной жизни в Калифорнии, то будет немного понятнее, почему этой приличной в общем-то суммы недостаточно для сохранения привычных им затрат.

Так что же они делают?

В дополнение к государственной пенсии они с самого начала полноценного трудового стажа открывают специальный инвестиционный счёт - называется он 401к. Такой счёт имеет налоговые льготы, и может быть открыт только через работодателя. Хорошие работодатели перечисляют на этот счёт в дополнение к тому, что отправили из своей зарплаты работники, и вся эта сумма инвестируется в довольно консервативные инструменты рынка. Моя пенсия приросла на 7% несмотря на обвал в марте 2020 - то есть доходность приличная. Плюс, бесплатные деньги от моей работы, плюс налоговый вычет, плюс процент на процент... Как итог к 65 годам можно выйти на пенсию не снижая расходы и уровень жизни.

Кстати, в России есть некое подобие такого счёта -ИИС(индивидуальное инвестиционное страхование). Обязательно почитайте про него, если ещё не завели такую заначку на будущее! Только будьте осторожны, так как в отличие от США наш ИИС не управляется автоматически профессионалами и не контролируется государством.

2. Детские накопительные счета на образование

Как я уже упоминала в других статьях, образование в США непропорционально дорого. Настолько дорого, что копить на учёбу в университете ребёнку начинают как только он родился. И я не шучу и не преувеличиваю! Моя подруга из Сан-Диего начала откладывать своей дочке на ВУЗ, когда той ещё и полугода не было. Она и её муж посмотрели стоимость университета, где им хотелось бы, чтобы дочь училась, прикинули стоимость и рассчитали сколько нужно откладывать, чтобы за 18 лет скопилась нужная сумма.

Но откладывать просто так или даже на депозит - терять деньги с учётом ежегодной инфляции. Поэтому умные финансисты придумали специальные инвестиционные счета - 529 College Savings Plan, которые были приняты государством. По такому счёту предполагаются налоговые бонусы, но эти деньги можно использовать только на образование.

Помимо налоговых льгот, деньги инвестированы в рынок и "работают" - то есть чадо растёт, а вместе с ним и его фонд на образование. Очень даже удачно - особенно с учётом средней стоимости обучения в американском ВУЗе в 30 тысяч долларов в год, не считая расходов на жильё и учебники.

В начале пути, пока ребёнок маленький, деньги инвестируются в чуть более рисковые инструменты. Чем старше ребёнок, тем более консервативные инвестиции выбирает фонд - это если вы выбираете автоматическое инвестирование. Можно, конечно, и самим настроить инвестиционный портфель.

На мой взгляд, отличная идея - деньги точно спасены от инфляции и растут вместе с экономикой, и срок довольно долгий, чтобы не переживать о колебаниях рынка.

В России, благо, ситуация получше с точки зрения стоимости высшего образования, кое-кто его ещё и бесплатно получает. Но вот например на жильё или на первоначальный взнос ребёнку скопить - отличный способ.

3. Активное страхование

В Америке застраховано практически всё: идёте в магазин - у магазина страховка на случай пожара или того, что кто-то поскользнётся у них в торговом зале и в суд подаст; дома - страхование арендатора или собственника жилья (тут и на случай затопили / пожар, и на случай что-то с вашим гостем случится); здоровье и жизнь, трудоспособность - тоже застрахованы; и авто само собой, и много-много всего. Даже если бы у нас был питомец, он тоже был бы застрахован.

Я так и не решила насколько серьёзный это плюс, но безусловно очень удобно. И не нужно переживать, если кто-то поцарапал тебя на парковке, или непредвиденно нужно к ветеринару.

4. Правило 50/30/20

Что представляет собой правило 50/30/20? Это базовое правило ведения семейного бюджета. Финансово грамотная американская семья планирует свои расходы и доходы именно так:

50 % вашего ежемесячного заработка должны уходить на все необходимые траты: жильё (аренда, ипотека), транспорт, продукты, обязательные кредитные платежи, если есть, коммунальные услуги и прочие вещи, без которых никак не обойтись и не сократить. 30 % разрешается потратить на прочие "хотелки", такие как еда из кафе, такси, маникюр, одежда и так далее. А оставшиеся 20 % должны уходить на сбережения (досрочную выплату кредита в случае задолженности).

Этот принцип был популизирован сенатором Элизабет Уорен, и доказал свою эффективность в совершенно разных американских семьях.

5. Финансовая дисциплина и кредитная история

Чтобы в США арендовать квартиру, получить кредитную карту, купить автомобиль или пройти проверку безопасности на некоторые позиции при поиске работы - необходима кредитная история. Кредитный рейтинг является неким показателем вашей благонадёжности, поэтому его холят и лелеют. А если точнее, то оплачивают всё в срок и не пропускают платежи, да и в целом очень серьёзно относятся к финансовой дисциплине.

Конечно, у американцев очень сильная мотивация выплачивать чётко по графику: если допустишь просрочки или объявишь дефолт - восстанавливать свою "репутацию" долго и мучительно, а с низким баллом ты ограничен даже в вариантах аренды жилья (кто же захочет сдать неблагонадёжному человеку?), но привычка эта - замечательная!

Мне кажется, такое серьёзное отношение к финансам и оплате счетов точно бы не помешало россиянам! А вы как думаете? Предлагаю обсудить в комментариях.

Источник: Финансы-они и в Америке финансы

Команда Uehat.com

Финансы США Все статьи »